最近有两个富裕华人家庭中招了，提醒一下保险！

Great2009

最近有两个富裕华人家庭中招了，提醒一下保险！
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有两个富裕华人家庭都因为没有买Umbrella Insurance（大伞保险）而遭受了很大损失，猜测是十万美元数量级的。所以我这里摘选《美国行车宝典》的一个章节来提醒大家。

3.3房屋保险，大伞保险和人寿保险简介
因为很多读者可能已经有房产了，所以这里顺带提一下房屋保险（Homeowners’ Insurance，准确翻译应该是房主保险）。房屋保险是贷款的时候必须买的，现在买房屋保险的策略和汽车保险差不多。多问几家。当然，很可能贷款中介和买房中介会推荐房屋保险中介。美国前11大（2011年数据）房屋保险公司是：State Farm, Allstate, Farmers, Liberty Mutual, USAA, Travelers, Nationwide, Chubb, Citizens Property Insurance Corporation ,American Family和Hartford。请注意，如果房屋保险和汽车保险用同一个公司的（bundle，绑定），通常会有折扣，因为这减少了保险公司的花费。而且，GEICO虽然不做房屋保险，但是也可以通过GEICO买房屋保险而得到绑定折扣。你直接跟GEICO打电话就知道了。此外，摩托车和轮船/游艇的保险也可以和汽车保险绑定得到折扣。打电话的时候要告诉业务员你已经有什么保险了。有个比较奇怪的特例：在马里兰州，有人买一个佛罗里达的保险公司Unitrin的保险，把汽车保险和房屋保险绑定后，得到了超值的保险。实际上这个保险公司在汽车保险行业和房屋保险行业的大小排名中都不靠前。
有豪宅的，绝对推荐在汽车保险房屋保险之外加买Umbrella Insurance（大伞保险），这不是汽车保险也不是房屋保险，涵盖范围很广，包括很多买保险的家人的疏忽(negligence)引起的责任事故。比如说有人在你门前积雪上走路不小心摔断了腿或者有人掉到你家的泳池里淹死了，Umbrella Insurance（大伞保险）会负责赔偿。如果没有这个保险，很容易被人索赔个几十万上百万，那时你有豪宅，或者有现金存款，股票等等，也不能轻易破产。其实买个200万上限的Umbrella Insurance（大伞保险），一年也就200美元数量级的保险费。在买这个保险之前，保险公司会要求先把汽车保险的BI的上限买到25万或者50万，但是这些上限对于有豪宅的人来说，都是很必然如此的选择了。很多保险公司也要求汽车保险和房屋保险在同一个公司买，再买这个公司的Umbrella Insurance（大伞保险），这样对保险公司和投保人都省事省钱。
在非常极端的情况下，如果非得破产，有没有办法保障比较好的经济来源？答案是肯定的。为了缓解对于破产的担忧，还有别的简单的终极解决办法，那就是人寿保险。普通华人对于人寿保险的了解很少，而我们华人索赔专家有限公司有几个员工都有人寿保险经纪人的执照，可以为大家科普。因为这本宝典是主要谈汽车保险的，所以这里只简要介绍一下人寿保险里面的一些产品具有的超强的保护功能。人寿保险里面的Whole Life，Universal Life，Variable Universal Life，Endowment，Annuity等等各种变种，都有存钱生利息/简单投资，合理避税并且提供超强保护的功能。具体而言，就是人寿保险里面的钱，是投保人或者其受益人完全拥有的，没有任何别人可以拿走，就像是合法地“藏起来了”。举个例子，假如说有个工薪阶层的人被迫破产了，那么法庭判决他家庭拥有的财产（房产，现金，股票，珠宝，债券等等）绝大多数都需要变卖还债，剩余的用于保障基本的生活。如果有个私营业主被迫破产，他的公司地产等等一样会被变卖还债。但是这些情况下，法庭判决不会牵涉到这家人在人寿保险里面的钱。如果他们的人寿保险里面有足够的钱，就可以转变成现金流（每个月几千美元或者上万美元都不受限制），让这家人的生活水平不至于真的沦落到法律规定的破产生活的基本水准上。
类似地，这个人寿保险合法“藏钱”的功能在小孩上大学申请奖学金助学金的时候也很有用。如果这家有孩子上大学，如果没有这些人寿保险，那么这家人的财产（房产，现金，股票，珠宝，债券等等）就必须上报或者很容易被查到，那么这种情况下，孩子就无法申请到最划算的经济资助，从这个家庭自掏腰包的数额就会很大。而如果这家人把他们的财产的一部分放在了人寿保险里面，里面的钱就不算这家人的财产，孩子可以多事情经济资助，以后人寿保险的钱又可以用来保障孩子的父母的生活质量。
人寿保险比汽车保险复杂得多，华人索赔专家有限公司有几个员工有人寿保险经纪人的执照，所以如果读者或者其亲友有更具体的问题，请发电子邮件联系我们，我们还可以给大家提供免费的相关咨询。

如果你有兴趣学习保险方面的东西甚至想兼职或者全职做这方面的工作，“华人索赔专家”愿意提供培训和工作机会。

ssgo2008

我有个问题：投资人寿保险每年都要交年费，管理费。这笔费用不小，比买定期人寿保险要贵8-10倍， 在开始几年完全是亏本的， 买投资人寿保险值吗？

archers

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Great2009

ssgo2008 发表于 2013-12-27 10:14
我有个问题：投资人寿保险每年都要交年费，管理费。这笔费用不小，比买定期人寿保险要贵8-10倍， 在开始几 ...

这个三言两语说不清楚。最准确的评估一个投资是否核实是看它的长期回报率，尤其是保险这种明确写了日期，明确写了保底数字和计算公式的投资。如果保险公司不兑现，就是违约，就是违法，需要强制执行合同。

这个保费不能用来和定期人寿保险比较，因为定期的没有储蓄投资功能。
至于你说开始几年完全是亏本的，这个很不准确。炒股票的不能光看赚钱或者Wipe Out的情况，要看长期的。如果你缴费超过用于抵御风险的费用和基本的管理费，那就有余钱。但是最重要的是，买这种保险需要对于自己的家庭在未来的收入和花销有比较准确的估计，否则中间更改策略，肯定要吃亏的。

此外还有别的功能，大帖子提到过，而大家没有问到，就不多说了。
不知道说清楚没有？

ssgo2008

Great2009 发表于 2014-1-3 19:34
这个三言两语说不清楚。最准确的评估一个投资是否核实是看它的长期回报率，尤其是保险这种明确写了日期， ...

我找人问过， 如果是20年定期人寿保险， 一百万保金，每年要交几百块。
投资性的人寿保险 ，  一百万保金， 每年要交 3万。 其中4千块是当保险金直接扣掉的， 只有2.6万能储蓄挣钱。就说保金每年为4000千。这个一直都要交的， 按平均每年5%利息算， 至少要里面有十几万元才能保值，如果遇上几年利息少，本钱也吃掉不少。要填钱进去。
所以我认为这种保险功能基本无保险价值，纯粹是为了减税，隐藏财产才有意义。

Great2009

ssgo2008 发表于 2014-1-3 21:13
我找人问过， 如果是20年定期人寿保险， 一百万保金，每年要交几百块。
投资性的人寿保险 ，  一百万保金 ...

你是哪年问的？是问专业人员吗？你这些数据不可思议。
一百万面额的保险，假设是定期的保险，假设保险费每年800美元；
那么投资型的保险，光是保险费本身绝对不可能变成4000美元，这个和800美元差异应当比较小才对。

“按平均每年5%利息算， 至少要里面有十几万元才能保值”这个说法很奇怪。因为现在银行里面定期储蓄十年（CD）的利率才2%左右。如果有人许诺你5%的话，就赚不少了。但是，”里面十几万才能保值“这个本事也是错误的信息。

“如果遇上几年利息少，本钱也吃掉不少。要填钱进去。”这应该是老产品的问题。现在的新产品，都是有保底的，钱不会减少。

别的功能，我们没有不同意见。呵呵。。。